民间借贷活动早已不是新鲜行业，但很多喜好关注金融投资的人最近开始关注一种叫P2P的金融模式。同时，从事P2P金融业务的公司也越来越多。到底P2P是什么？

       P2P有两种解读，一种叫peer-to-peer，即“点对点”，这里多指网络技术。另一种解读是英文person-to-person的简写，意为“个人对个人”。P2P金融模式，现阶段叫P2P信贷，是指有资金并且有投资理财想法的个人，通过一个中介机构牵线搭桥寻找需要资金的个人，使用信用贷款的方式把资金借贷出去,该P2P信贷公司对借款人进行资料审核、风险评估、发展前景考察等一系列审查活动，并收取一定比例的账户管理费和服务费。 

        P2P的主要运营平台是借助互联网，所以又被称为网络借贷。这种网络借贷无需依靠银行放款，因为目前许多小微企业在需要资金发展时，往往无法在银行申请贷款，或是即使这些小微企业符合贷款条件，审批、评估、发放贷款都是一个相当缓慢的过程，对于生意人来说，时间即是金钱。

       P2P中介机构就是看准这么一个有着潜在庞大需求的市场而发展起来的。目前P2P有三种运营模式。一是纯线上模式，也就是最原始的P2P模式，中介不参与任何担保，只扮演一个牵线搭桥的角色，把有闲富资金的人和有资金需求的人联系起来，从中只收取服务费。这种模式最大的缺点是无担保。

      二是P2P中介先行用自己资金放贷，将债权放在交易平台上进行转让。这种模式虽能提高融资工作效率，但容易出现资金池，使资金无法充分发挥作用。
      三是用本金做担保的P2P模式，这种模式也是目前市面上比较主流的模式。

       P2P理财公司在这两年如雨后春笋般冒出来，但也在前不久多家公司纷纷倒闭。这是一种什么现象呢？从经济贸易角度来看，P2P是一种新型、便捷的理财模式，大家通过网络平台就可以完成过去只有在银行里才可以完成的投资放贷行为。从未来的发展来看，借助网络发展信贷活动，这是一种趋势，不仅可以充分利用网络的无地域限制的特性，又可以满足各微小企业的生存发展需求，同时也可以为有充裕资金的人找到一种新的投资方式。

       但是为什么一夜之间多家P2P理财公司纷纷倒闭呢？这也和网络的特性有密切关系。网络本就是一个便捷但虚拟的世界，通过网络来完成信贷业务，必定在风险控制和资料审查方面就有很大缺陷，网络上的很多资料均可以轻易伪造，而且也在短时间内难辨真伪，因此很多人就会利用这几点来骗取资金。同时，一些不法分子也会利用网络伪装成为P2P理财公司，大量非法吸纳资金，到东窗事发之时就卷款潜逃。

       P2P理财公司的倒闭不仅和网络的特性有关，更与法律有密切联系。由于网络信贷业务是新型产业，目前我国还没有专门针对P2P的相关法律出台，因此从设立P2P公司开始，到后面的业务执行等一系列行为都没有专门的法律来监管，这就造成了整个P2P行业鱼龙混杂，毫无秩序可言。

       就目前而言，从理论上来说，P2P的借贷属一种民间借贷行为，在没有专门法律法规出台前，找正规的P2P投资理财公司进行一切业务时都可以看作一种民间借贷。既是民间借贷，就受《民法通则》和《合同法》的保护。但是这里要注意，我国法律所保护的民间借贷利率是有限度的。根据《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，（包括利率本数），超出的部分利息不予保护。”

       所以，当你找P2P公司进行投资理财活动时，若利率高于银行同类贷款利率的四倍时，你可以和对方继续交易，但已经无法受到法律的保护，所以没有法律保障的经济活动一定要三思而后行。

       对于P2P公司的性质来说，这类公司最本职的工作就是充当中间人，俗称“中介”，也就是法律上居间人的角色，他们为委托人找寻资金来源或资金需求方，委托人与他们签订的合同是一种居间服务合同。居间合同完成后，委托人即应向居间人支付一定报酬。问题也来了，居间服务其性质很简单，但现在很多P2P公司的业务范围已经不限于做中介，他们同时还自主开展了许多理财服务，有些理财服务甚至和银行一模一样。所以在这里还是要告诫大家，对P2P公司的法律地位定性现在尚无专门法律规定，他们仅仅是一种服务中介的角色，其他自主开展的金融业务到底是否具备相关运营资格就不得而知。

       无论是投资方还是资金需求方，在找P2P公司时一定要看清楚他们的营业范围，认真研读每一份合同，对于高利率回报的项目一定要三思。相信不久的将来，P2P一定会逐步走向正规，我国也一定会出台专门法律加以规范。